醫療險－保險貼心購-go go go

Dec 24 Mon 2007 12:39
【現在的醫療險有哪些？】

買醫療險之前，我們可以先了解....

【現在的醫療險有哪些？】

目前現有的醫療險大致分為終身醫療與定期醫療兩種，兩者是為不同的目的而存在，終身醫療理賠項目完整，只需診斷證書證明，有買就有賠，其最主要的功能為薪水補償；而定期醫療則需收據正本，超過健保自負額的部份，用多少賠多少。

正如胡適先生所說：「年輕時要為年老作準備…」由於定期醫療大都只保證續保到75歲且每5年調一次保費的情況下，大部分人會不想到年老體衰又多病的時候還繼續繳愈來愈高的保費，這時終身醫療就會很適合您，而定期醫療初期較為便宜，且能在一定的年限中拉高醫療保額，所以適合暫時手頭沒這麼方便或想在短時間內加高醫療品質的朋友。

由於終身醫療與定期醫療的功能不同，最好的規劃方法為：用終身醫療加定期醫療的方式來做整體規劃，這樣除了能拉高短時間的醫療品質，也能為年老做準備，畢竟年老多病、被子女棄養、無生命尊嚴的景象是各家醫院冰冷的長廊中最常見的嘆息。

另外值得詳加討論的是終身醫療的分類~

【什麼是帳戶型終身醫療？】
因金管會的要求，為避免終身醫療會讓保險公司有賠到倒的風險下，9月1日後的長年期終身醫療需要設有醫療理賠上限，來做停損點，因此就產生了所謂的帳戶型終身醫療。

【帳戶型與倍數型的差別】
帳戶型的終身醫療分兩種~

1.以『壽險的額度』做為理賠上限的帳戶終身醫療，如：購買的壽險額度為100萬，則此醫療帳戶的額度就為100萬，用完則失效，而未用完醫療帳戶額度中的錢會於被保險人身故時，退回給家屬。

2.以『醫療日額的倍數』做為理賠上限的倍數型終身醫療，如：購買醫療日額1000元，倍數型終身醫療的使用額度大都為2500倍，則此醫療帳戶的額度就為醫療日額1000元×2500倍=醫療帳戶的額度就為250萬，用完就失效，而未用完醫療帳戶額度中的錢，並不會退回給家屬，但此類醫療險通常都會有重大疾病保險金。

帳戶醫療與倍數醫療其中最大的差別有四，如下~

「身故金的差別」
帳戶型終身醫療：未用完醫療帳戶額度中的錢會於被保險人身故時，退回給家屬
倍數型終身醫療：無身故金，但會有重大疾病保險金

「保費的差別」
帳戶型終身醫療：30歲男性，保費約為32000
倍數型終身醫療：30歲男性，保費約為13000

「使用額度的差別」
帳戶型終身醫療：120萬的使用額度，保費約為32000
倍數型終身醫療：250萬的使用額度，保費約為13000

「總理賠細項的差別」
帳戶型終身醫療：較不完整
倍數型終身醫療：完整

「結論」

1.根據衛生署的統計，國人一生的醫療費用為240萬，以30歲男性為例，帳戶型終身醫療若要買到240萬額度的保費約為6.5萬~7.5萬之間，而倍數型終身醫療250萬額度的保費約為1.2萬~1.5萬，兩者保費差距極大，是選擇上首要注意的地方。

2.若回到買醫療險的初衷，就是希望醫療險能負擔日漸昂貴的醫療費用，所以買醫療險應該要注意的不是會退未用完的錢，而應該要注意的是額度不夠用怎麼辦，由於通貨膨脹、現在醫療費用更為昂貴，一次住院花掉30~50萬的大有人在，所以醫療帳戶額度若僅100萬，是很難渡過醫療寒冬的。

3. 若額度用完，在已有病史的情況下，醫療險很難再加保，所以醫療帳戶的規劃，最好能規劃到240萬以上。

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Dec 18 Tue 2007 09:34
婦嬰險比較表

給付內容	保險公司
保障本次懷胎胎兒	紐約人壽
保障母親及胎兒醫療，無儲蓄	遠雄新薔薇女性終身保險A型、保誠婦嬰終身健康保險、宏利綽悅婦女保險乙型
保障母親及胎兒醫療，有儲蓄	全球女性終身保險、遠雄新薔薇女性終身保險B.C型、ING安泰女性終身保險、宏利綽悅婦女保險甲型
備註：醫療保障方面，除了嬰兒先天性重大殘疾、早產兒、妊娠期醫療（如子宮外孕、妊娠毒血症等）之外，還有特別針對母親本身的保障內容，像是特定手術或生育保險金，還有針對女性發生率偏高的紅斑性狼瘡做理賠給付。在理賠範圍方面，各公司對早產兒的定義有些許出入，對嬰兒重大殘疾的理賠項目，保誠明列出34項，其他公司則是約9~21項不等。